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이 상품은 소득금액 확인서류뿐만 아니라 국민연금 납부액이나 건강보험료 납부액 등을 기준으로 한 소득추정 방식으로도 대출한도를 산정할 수 있는 대출 상품입니다. 한국주택금융공사의 보금자리론 소득추정 방식을 준용하고 있으며, 정식 명칭은 KB 새희망홀씨 2 대출입니다.
대출 신청 자격은 개인신용평가시스템 즉 CSS에 의해 대출 적격자로 판정된 국내 거주 국민으로, 연간 소득이 4천만 원 이하인 분이 대상입니다. 다만 개인신용평점이 하위 20퍼센트 이하인 경우에는 연소득이 5천만 원 이하인 경우에도 신청이 가능합니다. 신청 대상자는 다음 두 가지 중 한 가지 조건을 충족해야 합니다. 첫째는 직업 및 소득을 확인할 수 있는 증빙소득서류를 제출하는 경우이고, 둘째는 최근 3개월 이상 국민연금보험료나 지역건강보험료를 정상 납부하여 소득금액이 환산 가능한 경우입니다. 지역건강보험료 기준은 세대주에 한해서 적용됩니다.
대출 한도는 무보증 기준으로 최대 3천5백만 원까지 가능하며, 실제 대출 가능 금액은 소득금액 또는 환산된 인정 소득금액에 따라 차등 적용됩니다. 대출 기간은 최소 1년에서 최대 7년까지 가능하고, 원금균등 또는 원리금균등 분할상환 방식 중 선택할 수 있습니다.
대출 기간의 30퍼센트 범위 내에서 최장 12개월까지 거치 기간을 둘 수 있어 초기 상환 부담을 줄일 수 있습니다. 상환은 매월 약정된 날에 원금과 이자를 납부하는 방식으로 진행되며, 이자는 매월 후취로 계산됩니다.
이 상품의 기준금리는 금융투자협회에서 고시하는 AAA 등급 금융채 유통수익률을 기준으로 하며, 매주 마지막 영업일 기준 종가로 적용됩니다. 여기에 고객의 신용등급과 대출 조건에 따라 가산금리가 더해지며, 여러 조건을 충족하는 경우 우대금리를 받을 수 있습니다. 예를 들어 기초생활수급자, 한부모가정, 다문화가정, 미성년 자녀를 3명 이상 부양하는 고객, 만 60세 이상 부모를 부양하는 고객, 맞춤형 서민금융상담에 참여한 고객, 등록 장애인에게는 항목당 연 0.5퍼센트의 우대금리가 적용됩니다.
또 만 34세 이하 또는 만 65세 이상인 고객, 금융교육을 이수한 고객에게는 항목당 연 0.1퍼센트의 우대금리를 제공합니다. 모든 우대금리는 신규 대출 시점에 적용되며, 성실하게 상환하는 고객에게는 추가로 우대금리가 제공됩니다. 예를 들어 6개월간 연체 없이 상환한 경우 연 0.2퍼센트씩 금리가 인하되며, 누적 최대 2.0퍼센트까지 우대받을 수 있습니다.
이 상품의 금리는 최고 연 10.5퍼센트로 제한되어 있으며, 이는 서민을 위한 보호 장치입니다. 또한 연체이자율은 기본적으로 연 15퍼센트 이하로 설정되어 있으며, 연체가산이자율은 연 3퍼센트입니다. 대출이자율이 이미 연체이자율 이상일 경우에는 기본 이자율에 연 2퍼센트를 더한 수준으로 적용됩니다.
연체가 발생하는 경우에는 약정된 이자 납부일이나 원금 상환일을 지키지 못했을 때부터 연체이자가 발생합니다. 1개월 이상 연체가 지속되거나 2회 이상 연속 분할상환금을 미납하면 기한이익이 상실되어 남은 대출 원금 전체에 연체이자가 부과됩니다. 단, 개인채무자 보호법에 따라 약정금액 기준으로 5천만 원 미만인 대출이라면 대출 만기 전까지는 연체이자가 부과되지 않습니다.
이 상품은 금리인하요구권이 적용되는 상품으로, 고객의 신용등급이 상승하거나 소득이 증가한 경우 등 일정 조건을 충족하면 금리 인하를 요청할 수 있습니다. 다만 심사 결과에 따라 금리 인하가 반영되지 않을 수도 있습니다.
상품 신청은 KB스타뱅킹 또는 가까운 영업점을 통해 가능하며, 비대면으로도 충분히 접수할 수 있어 편리합니다. 서민과 금융 취약계층을 위한 정책성 상품이므로 본인의 조건에 맞는 대출인지 확인한 뒤 상담을 통해 신청 여부를 결정하는 것이 좋습니다.
